Предельные размеры задолженности и ставок по займам

Чтобы защитить права клиентов МКК, в законах прописаны предельные суммы задолженности перед такими кредиторами. Там же зафиксированы допустимые размеры процентов и пени. Разберемся в этой теме подрообнее.

Чтобы защитить права клиентов МКК, в законах прописаны предельные суммы задолженности перед такими кредиторами. Там же зафиксированы допустимые размеры процентов и пени.

Что говорит закон

Ежедневная ставка по займу не должна превышать 1% в день или 365% годовых. Пени не могут быть больше 0,1% за 1 сутки. Но начисления идут на всю просроченную задолженность: и на тело кредита, и на проценты.

Очень хорошо, что с 1 января 2020 г. размер задолженности по договору, оформленному на срок менее чем 1 год, в части пени, штрафов и неустоек не должен превышать 150% от первоначальной суммы. Учитываются все выплаты, начисления и даже платные услуги, оказанные кредитором. Когда общая величина задолженности превысит указанный лимит, дальнейшее начисление процентов и любых других платежей прекращается.

Запрещено предоставлять микрозаймы, если величина основного долга перед МКК вместе с запрашиваемыми суммами превысит 500 000 рублей.

Что происходит в реальности

Если клиент взял в МКК 1 февраля 2020 г. 11 000 рублей, то при пропуске даты расчета его расходы составят не больше 11 000 х (150%/100%) = 16 500 ₽. С учетом возврата долга платежи не превысят 11 000 + 16 500 = 27 500 ₽.

Но есть нюанс. Он касается микрозаймов на суммы до 10 000 рублей, предоставленных на срок не более чем 15 суток. На такие договора указанные ограничения не распространяются, если одновременно выполняются условия:

• нет никакого обеспечения;
• описанные ограничения зафиксированы на первой странице договора;
• установлен запрет на пролонгацию сроков и корректировку величины займа в большую сторону.

В таких случаях после увеличения общей суммы задолженности на 30% прекращаются все санкционные начисления, кроме пени, составляющие 0,1% за день. Максимальная ежедневная ставка ограничивается 2%. Значит, если взять 10 000 рублей, то вернуть нужно будет не более 10 000 + 10 000 х (30%/100%) = 13 000 ₽. Если займ получен на 5 000 рублей, то придется отдать до 5 000 + 5 000 х (30%/100%) = 6 500 ₽.

Предположим, заключен договор на 15 000 рублей длительностью 15 дней. Тогда МКК может кредитовать под 1%. К моменту расчета заемщик будет должен 15 000 + 15 000 х (1%/100%) х 15 = 17 250 ₽. Но уже на следующий день после нарушения условий кредитования будут начислены:

• 15 000 х (1%/100%) = 150 ₽ процентов;
• (17 250 + 150) х (0,1% /100%) = 17,4 ₽ пени.

Итого долги вырастут до 17 250 + 150 + 17,4 = 17 417,4 ₽.