Микрофинансовые организации становятся спасением для тех, кому срочно требуется небольшая сумма денег. Займы, которые выдают МФО, во многом отличаются от банковских кредитов, но, бесспорно, являются оптимальным вариантом, когда нужно быстро решить финансовые проблемы, как говорится, взять деньги в долг до зарплаты.
Однако, в последнее время наблюдается сближение банковского сектора и МФО.
Чем займ отличается от классического кредита в банке
Займы физическим лицам, которые предоставляют МФО, имеют ряд отличий от банковских кредитов:
- Главное отличие – выдаваемая сумма. Микрозайм, как правило, составляет от 3000 до 30000 рублей. Банковский кредит может доходить до нескольких миллионов рублей.
Больше – не всегда лучше. Иногда действительно необходима небольшая сумма до зарплаты и нет потребности брать большой кредит.
- Кредиты выдаются на 1-7 лет, крайне редко – на полгода, но не меньше, займы – в среднем, на 3-30 дней.
- Процентная ставка по кредиту рассчитывается на год и варьируется в зависимости от его цели (потребительский, кредит на образование, автокредит), для микрозайма – на день или на месяц.
- В МФО нет комиссии за снятие наличных, как в случае с кредитными картами.
- Займы выдают с 18 лет, кредиты, как правило, с 21 года.
- Для оформления кредита требуется личное посещение офиса, а также подготовка пакета документов в бумажном виде. Займ можно оформить онлайн, при этом, каких-то специальных документов не требуется.
- Кредиты бывают целевыми – например, автокредит. В таких случаях заемщик должен подтвердить целевое использование средств. В случае с микрозаймом вы имеете полную свободу действий в распоряжении деньгами.
- При оформлении кредита заемщику предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. Если он отказывается от страховки, то ставка по кредиту увеличивается. Клиенты МФО также имеют возможность застраховаться, но при отказе от страховки ставка по займу не меняется. Это может лишь повлиять на перспективы одобрения займа, если кредитная история у заемщика плохая.
Изменения
Несмотря на ряд существенных отличий, банки и МФО становятся все более похожими. Банки создают новые продукты – кредиты на небольшие суммы на короткий срок, так называемые PDL (payday loan).
С развитием скоринга и повышением технологичности продукты МФО тоже становятся все больше похожи на классические банковские кредиты. В частности, МФО увеличивают максимальные суммы и сроки займа, а также дают возможность погашать займ не единовременным платежом в конце срока, а делить сумму на части.
Любопытно, что именно банки больше стремятся быть похожими на МФО, а не наоборот. Этой тенденции способствовала пандемия. За 2020-2021 гг часть «банковских» клиентов перешла от кредитов к микрозаймам. Важную роль в этом сыграло то, что займ на карту можно оформить, не выходя из дома, а пакет документов минимален. Это было удобно во время локдауна, остается удобным и сейчас.
Банки стремятся перенять у МФО их скорость работы, технологичность, онлайн-обслуживание и гибкость.
Сближаясь с банковскими кредитами, займы от МФО все-таки сохраняют те особенности, за которые их ценят клиенты:
- Заявка рассматривается быстро, в течение 10-15 минут.
- Выдача средств или их перевод на карту осуществляется сразу же после одобрения заявки.
- Не требуется ни залог, ни поручитель.
Таким образом, МФО в настоящее время во многом сближаются с банками, но сохраняют свои основные достоинства. По этой причине вопрос,
где взять деньги срочно, часто решается именно в пользу микрофинансовых организаций.
